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Qué son las tasas de interés y cómo interpretar cada concepto
En el mundo de las finanzas, los créditos y las tarjetas se rigen con un elemento clave: la tasa de interés. Entendé qué es TNA, TEA, CFT y Tasa Directa.
Las tasas de interés son un cargo que tienen en común, los préstamos, los créditos y las tarjetas. Es el valor que cobran los proveedores de servicios financieros por prestar o adelantar dinero o diferir pagos. Entender los conceptos de TNA, TEA, CFT y Tasa Directa es clave para comprender el costo de la financiación y definir si podés afrontarlo y si es conveniente para tu negocio.
Incorporar estas cuestiones y hacer bien los cálculos es fundamental para evitar sorpresas que alteren tus proyecciones financieras.
Te contamos qué son tres conceptos que aparecen siempre en los productos financieros y cómo afectan el costo de tu crédito.
Antes de aclarar los aspectos más importantes de las tasas de interés de las tarjetas, compartimos algunos conceptos básicos:
- Capital: es el monto inicial del préstamo que luego se devuelve agregándole los intereses.
- Intereses: representa el costo que tendrás que pagar al momento de financiarte.
Si bien el CFT es uno de los mejores indicadores para comparar préstamos, muchos negocios suelen hacer una cuenta simplificada para entender cuánto representan los intereses y costos financieros por sobre el capital (monto que recibieron).
Por ejemplo, si el préstamo solicitado es de $100.000 (capital) y tenés que devolver $130.000, eso quiere decir que la “tasa directa” será de un 30% ya que 130/100 -1 = 30%.
Esto puede ayudarte a hacer un cálculo sencillo para comparar ofertas, entender el impacto en tu negocio y compararlo con los beneficios que vas a tener por financiarte, como por ejemplo:
- Las ventas incrementales por comprar más stock, abrir un local o invertir en tu tienda online/redes sociales
- La producción adicional o baja de costos por mejorar/refaccionar tu fábrica
La Tasa Nominal Anual (TNA) es la tasa de interés de referencia para conocer cuánto pagarás por el dinero prestado o financiado sin considerar la frecuencia de capitalización (un mes, un trimestre, un semestre) que genere el préstamo.
Esta tasa sirve solamente como una referencia y no indica el total real que terminarás abonando por recibir el préstamo.
La Tasa Efectiva Anual (TEA) es la tasa de interés realmente ganada o pagada en una inversión, préstamo o crédito. Es el interés que efectivamente se aplicará a la operación o producto, indicando el costo o rendimiento efectivo de los mismos.
La TEA se calcula a partir de la tasa nominal y del número de pagos de interés al año, y sirve para comparar diferentes productos como préstamos, líneas de crédito u otras inversiones.
Cuál es la diferencia entre TNA y TEA
A diferencia de la TNA, la TEA contempla la cantidad de cuotas que se pagan en el año, es un indicador real del costo en intereses de una operación. En ella se incluye la capitalización de los intereses y es una medida más precisa para calcular su valor.
La TNA, por su parte, establece una referencia para un caso específico, donde los intereses se estiman como simples y con capitalización única anual. La Tasa Nominal Anual sería equivalente a la TEA cuando se trata de un préstamo con intereses pagados anualmente.
El CFT es el Costo Financiero Total, es decir, el costo final o real de un préstamo, crédito o financiación de una tarjeta. En él se incluye la tasa de interés y todos aquellos cargos y gastos asociados al préstamo, por lo cual es el mejor indicador para conocer con exactitud cuánto tendrás que pagar en total por el crédito.
Tené en cuenta que en Mercado Crédito solo cobramos TNA e impuestos correspondientes (IVA).
Te acercamos un ejemplo para entender mejor las tasas de interés que tendrás al momento de devolver un préstamo en cuotas mensuales:
Es importante tener en cuenta estas siglas y los porcentajes que representan antes de firmar un contrato o pedir financiamiento. De esta manera evitarás malos entendidos y dolor de cabeza al momento de pagar las cuotas.
Conociendo todos los costos que incluye tu préstamo, tendrás un panorama más claro para entender cuánto tendrás que pagar y en cuánto tiempo, logrando una mejor gestión de tu crédito.
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